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作者：清华大学经济管理学院教授 陈劲;清华大学经济管理学院博士 尹西明;众安保险金融科技研究院秘书长 樊旼旼金融市场特征、竞争格局以及商业模式等皆将被数字技术驱动的金融科技新的定义与解析。全球金融体系面对着颠覆性技术、数据管理、数字鸿沟、隐私伦理、技术性失业和交叉性金融风险等多重挑战。
金融行业亟须对未来技术前景做到分析、和针对性的落后布局，架构出有适应环境数字经济时代发展、基于全局观的金融行业发展理念，从而制订更加科学而全面的金融科技创新政策，主动应付金融行业转型升级面对的挑战和机遇。金融是国家最重要的核心竞争力，深化金融供给外侧结构性改革必需贯彻落实新的发展理念，增强金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。如何强化金融和科技的深度融合，增强金融服务实体经济、符合经济社会发展和人民群众必须的愿景与效能?这是新时代高质量发展一个最重要命题。
2019年8月22日，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(银发〔2019〕209号)(以下全称《规划》)，明确提出了未来三年金融科技创新的发展大势、发展目标、重点任务和确保措施，是扎根中国实际，走进中国特色金融发展之路的最重要探寻，对减缓前进新时代金融高质量发展、增强金融服务实体经济效能、提高国家核心竞争力具备里程碑式的最重要意义。从创意驱动发展和国家竞争力提高的角度来看，构建《规划》的重点任务和发展目标的关键，是要逃跑全球新一轮科技和产业革命机遇，将创意驱动的国家战略与金融科技发展结合，减缓完备金融科技创新生态系统，加快前进中国金融高质量发展。科技创新赋能金融转型是全球挑战与中国机遇科技创新及其引起的全球新一轮产业革命和竞争格局重构是我国金融科技发展的大背景，而科技创新赋能金融转型，既是全球性的挑战，堪称中国创意兴起的根本性机遇。自世界与互联网转乘以来，以人工智能、大数据、云计算、物联网为代表的数字信息技术渐渐突破传统信息产业的范畴，沦为承托和驱动各个行业持续发展的核心基础设施。
世界范围内，各大主要经济体，以及联合国、世界银行在内的国际的组织皆已实施多项政策措施助力数字经济发展。根据中国信息通信研究院公布的《大数据白皮书(2018年)》，数字经济在我国经济中的占到比正大幅提高，其中2017年数字经济占到GDP比重已约32.9%。
此次宏观层面上经济社会的深度数字化转型与革新，其影响范围的广度及深度之大可相提并论历次工业革命，终将对中观以及微观层面带给深刻印象且长久的影响。对于金融行业而言，金融市场特征、竞争格局以及商业模式等皆将被数字技术驱动的金融科技新的定义与解析。同时，全球金融体系面对着颠覆性技术、数据管理、数字鸿沟、隐私伦理、技术性失业和交叉性金融风险等多重挑战。
金融行业亟须对未来技术前景做到分析、和针对性的落后布局，架构出有适应环境数字经济时代发展、基于全局观的金融行业发展理念，从而制订更加科学而全面的金融科技创新政策，主动应付金融行业转型升级面对的挑战和机遇。这对我国建构具备中国特色的高质量现代金融体系、提升参予国际金融管理能力和国际金融体系话语权具备最重要意义。金融高质量发展是高质量发展的最重要战略支点党的十九大报告认为，要着力减缓建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，减缓现代金融体系建设步伐，推展金融高质量发展，是秉持新的发展理念，建设现代化经济体系的最重要内容之一，也是新时代高质量发展的最重要战略支点。
改革开放以来，尤其是党的十八大以来，我国金融业发展获得了历史性成就。但是与此同时，金融行业的市场结构、经营理念、创新能力、服务水平还不适应环境经济高质量发展的拒绝，诸多矛盾和问题依然引人注目。正如《规划》所认为的，坚决创意驱动发展，减缓金融科技战略部署与安全性应用于，已沦为深化金融供给外侧结构性改革、强化金融服务实体经济能力、打好防止消弭金融风险攻坚战的内在必须和最重要自由选择。
以金融高质量发展为战略支点，对建设现代经济体系、赋能实体经济、助力中小企业创意、构建精准高效扶贫、增进城乡和区域均衡充份发展等多个新时代最重要任务具备最重要实践中价值，也对中国突破中等收益陷阱、利用5G等新兴颠覆性技术构建创意、引导发展和构筑全球竞争优势具备最重要战略意义。金融科技创新是金融高质量发展的战略高地不同于以往商业模式驱动的金融创新，金融科技是技术驱动的金融创新，目的运用现代科技成果改建或创意金融产品、经营模式、业务流程等，推展金融发展提质增效。
金融科技创新是创意驱动发展战略、科技创新实践中与金融服务深度统合的反映。以5G网络为底层通信基础，人工智能、大数据、云计算、物联网以及其他新兴颠覆性技术与金融业务的深度融合，需要增进金融产品设计、经营模式、业务流程、服务质量的持续优化和创意，进而为金融发展获取源源不断的创意活力。
金融科技创新作为一种全新的生产力，也是金融产业结构性调整和转型升级的最重要承托，对金融监管质量、风险辨识防卫和处理能力、效率提高带给的极大优势，是多层次资本市场身体健康可持续发展的最重要确保。金融科技作为金融高质量发展的战略高地，在《规划》中反映为四新的，也即：推展金融转型升级的新引擎，金融服务实体经济的新途径，增进普惠金融发展的新机遇，防止消弭金融风险的新利器。在金融行业发展和服务实践中，金融科技的新主要反映在四个明确方面。
首先是全新的生产力，人机融合特征和趋势方兴未艾，在银行、保险和证券领域，人机融合服务的占比较慢提高，很大地提高了人工的效率和效能。其次是全新展业模式，金融产品从单一产品到综合服务、场景化应用于的发展特征十分显著，金融产品某种程度是一份金融服务的契约书，而是基于金融市场需求的综合性、场景化服务。
第三是全新的用户体验，随着数字经济的了解发展，以虚拟世界个人助理为代表的智能营销、以蚂蚁金服为代表的个性化金融服务模式，正在或将要大幅度转变乃至政治宣传传统的自上而下、大水漫灌式的金融营销和服务模式，为用户带给便利、安全性、高效和个性化的金融服务体验。第四是全新的普惠金融效能，金融科技通过精准辨识、精准服务，需要有效地减少普惠金融的服务门槛和成本，顾及普惠金融的广度、深度、安全性和效益，最大化利用普惠金融的鼓舞兼容机制来推展普惠金融赋能精准贫困地区、乡村大力发展和区域协商可持续发展。总结此前金融展业模式的发展，从2G时代以线下实体网点作为金融服务的核心部署，到3G时代以线上网页招募业务，再行到4G时代以APP形式触达用户并获取场景化、生态化的综合业务，可以显现出金融展业模式与通信网络的递归升级密切相关。
5G技术在金融领域的安全性谨慎与合理应用于，将很大地增进金融创新，增加信息不平面、信息壁垒、信息孤岛等因素带给的系统性风险，减少监管时滞、提升金融监管效率，稳固金融系统稳定性，提高金融服务效能。对国际金融竞争而言，5G技术在中国金融领域的较慢高质量应用于，将对以英美派的金融科技创新力量构成抗衡，一方面有助我国和一带一路沿线国家的金融科技协同生态的建构与管理，另一方面有助构成由中国引导的区域性乃至全球性金融科技创新发展生态系统。
金融科技创新迈进全球领先关键在于战略引导中国虽然坐拥全球仅次于的单一消费市场，改革开放以来金融产业也再次发生了革命性和根本性的变革，但是由于现代金融体系建设跟上较早，金融科技发展自东向西呈现不均衡不充份的阶梯型发展特征，顶层设计和统筹规划亟需提高;产业基础依然比较脆弱，仍未构成具备国际影响力的金融科技创新生态系统，各类市场主体在科技创新意识、创新能力、人才队伍和激励机制等方面发展比较流失，有国际影响力的金融科技企业较较少。此外，中国金融科技行业系统性的落后研发布局特别是在短缺，金融科技应用于体系、创意管理制度和法律体系亟需完善，与金融科技创新发展涉及的基础设施亟需完善和完备。建设和完备中国金融科技创新生态系统、迈进全球领先的关键也在于战略引导。
战略引导的关键在于从中长期全球和国家发展的趋势和战略机遇著手，强化顶层设计，在充份研究和遵循金融科技创新发展规律的基础上，将市场配备金融科技资源的基础性起到与政府科学引领的起到有机统合，充分发挥新型举国体制的优势。一方面精准和动态做到金融科技的发展态势，另一方面增强统筹规划、体制机制改革、人才队伍建设和法律制度环境建设，为金融科技创新生态系统建设获取持续确保。战略引导的一个国际经验糅合就是英国于2018年牵头澳大利亚、新加坡等11个国家和地区的金融监管机构倡议的全球金融网络创意计划(GFIN)，该计划相结合全球沙盒(Global Sandbox)这一核心概念，目的通过落后布局，获取一个增大版的现实市场和严格版的监管环境，在确保消费者权益的前提下，希望金融科技初创企业对创意产品、服务、商业模式和交付给机制展开大胆操作者。
该倡议的明确提出将增进英国金融科技企业在英联邦国家，甚至更大的范围内展开有序、规范的技术资源整合，增进该国金融行业转型升级，并未来将会在全球范围内构建技术创新的价值转化成。对外开放统合资源共享全球金融科技创新生态系统展望未来，金融科技对外开放协同创意和国际整合性管理也是金融科技创新生态系统建设的最重要方向。
回应，必须增强和应用于整合式创意思维，构建金融科技创新区域和全球生态的共治分享共赢。明确而言，通过金融科技创新减缓金融高质量发展，推展经济社会高质量发展，不但要减缓建构和完备中国金融科技创新生态系统，增强金融科技自主创新的能力和国际竞争力，也要积极参与区域和全球金融科技创新生态治理。
一方面要深化与其他国家、地区和国际的组织的联系与交流，增进金融科技创新多层次、多维度、多领域的公平磋商与合作，吸取糅合国际先进经验的同时，联合完备全球金融科技管理体系;另一方面也要融合一带一路倡议，构建中国金融科技创新生态与区域性和全球性金融科技创新生态系统的同步和统合，通过双边和多边稳健合作，输入我国金融科技创新的新技术、新产品、新的服务、新标准和新思想。金融科技是全球性的挑战，堪称建设新型全球金融管理体系的根本性机遇，必定必不可少全球化的协同管理与统合突破。
虽然当今贸易保护主义新的浮现，全球科技创新合作制约因素较多，但全球化和多极化依然是主导趋势，自我堵塞没决心，对外开放合作才是人间正道。中国必须主动顺势而为，应用于东方文明中的整体观、系统观与人与自然思想，逃跑金融科技带给的全球金融秩序重构机遇，强化战略引导，将自主创新与扩大开放结合，减缓完备和提高中国金融科技创新生态系统整体效能。这不但需要加快前进中国金融高质量发展，赋能实体经济和创新型国家建设，还需要提高中国金融产业在国际金融科技创新生态中的影响力和话语权，为构建全球经济社会可持续发展和人类命运共同体建设获取有力的金融承托。
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